Diferença entre LMI e LMG: Um Guia Completo
O LMI e LMG dentro dos seguros são fundamentais para garantir a proteção de bens e responsabilidades em diversas situações. Dentro desse universo o LMI (Limite Máximo de Indenização) e LMG (Limite Máximo de Garantia) aparecem frequentemente e podem gerar dúvidas. Compreender a diferença entre esses dois conceitos é essencial para escolher a cobertura mais adequada às suas necessidades. Neste texto, vamos explorar o que são LMI e LMG, suas diferenças e como eles aparecem na apólice de seguro.
O que é LMI.
O Limite Máximo de Indenização (LMI) é o valor máximo que a seguradora se compromete a pagar ao segurado em caso de sinistro, de acordo com as coberturas contratadas. Esse valor é previamente estabelecido na apólice e varia conforme o tipo de seguro, o valor do bem segurado e as cláusulas específicas do contrato.
Características do LMI:
- Pré-determinado: O LMI é definido no momento da contratação do seguro, baseado na avaliação do valor do bem ou serviço a ser segurado.
- Cobertura específica: Cada cobertura dentro da apólice pode ter um LMI diferente. Por exemplo, em um seguro residencial, o LMI para danos elétricos pode ser diferente do LMI para roubo.
- Indenização máxima: Em caso de sinistro, a seguradora pagará até o limite estabelecido, independentemente do valor total do dano, desde que esteja coberto pelas cláusulas da apólice.
O que é LMG?
O Limite Máximo de Garantia (LMG) é o valor total que a seguradora está disposta a pagar durante toda a vigência da apólice, considerando todas as coberturas contratadas. Diferente do LMI, que se aplica individualmente a cada sinistro, o LMG é o teto global de indenizações para todos os sinistros ocorridos no período de vigência do seguro.
Características do LMG:
- Teto global: O LMG é o valor máximo que a seguradora pagará considerando todos os sinistros que possam ocorrer durante a vigência do contrato.
- Acumulativo: Conforme os sinistros vão sendo indenizados, o valor total pago é subtraído do LMG. Quando o LMG é atingido, a cobertura do seguro é esgotada.
- Vigência da apólice: O LMG é válido durante o período de vigência do seguro, podendo ser renovado ou ajustado em novas contratações.
Diferença entre LMI e LMG.
A principal diferença entre LMI e LMG reside na aplicação dos limites de indenização e garantia.
O LMI é aplicado individualmente a cada sinistro coberto, enquanto o LMG é o teto máximo para todos os sinistros ocorridos durante a vigência da apólice. O LMI pode variar entre diferentes coberturas dentro da mesma apólice, mas o LMG representa o valor total máximo que a seguradora pagará por todos os sinistros combinados. Com o LMI, cada sinistro é tratado isoladamente até o seu limite específico. Com o LMG, uma vez que o valor total das indenizações pagas atinge o limite máximo de garantia, a cobertura se encerra.
Exemplos práticos.
Exemplo 1: Seguro Residencial.
- LMI para danos elétricos: R$ 50.000
- LMI para roubo: R$ 30.000
- LMG da apólice: R$ 200.000
Se ocorrer um dano elétrico de R$ 60.000, a seguradora pagará apenas R$ 50.000, que é o LMI para essa cobertura. No caso de um roubo com prejuízo de R$ 40.000, a indenização será de R$ 30.000, conforme o LMI dessa cobertura. À medida que os sinistros são pagos, esses valores são subtraídos do LMG. Se outros sinistros ocorrerem e o total pago atingir R$ 200.000, a cobertura do seguro estará esgotada.
Exemplo 2: Seguro Empresarial.
- LMI para incêndio: R$ 500.000
- LMI para responsabilidade civil: R$ 200.000
- LMG da apólice: R$ 1.000.000
Se um incêndio causar danos de R$ 450.000, a seguradora pagará essa quantia, respeitando o LMI. Se uma responsabilidade civil for acionada e o prejuízo for de R$ 250.000, a seguradora pagará apenas R$ 200.000, conforme o LMI. Esses valores pagos serão deduzidos do LMG total. Quando o valor total das indenizações atingir R$ 1.000.000, a cobertura será considerada esgotada.
Importância de entender LMI e LMG na apólice.
Compreender a diferença entre LMI e LMG é fundamental para assegurar que você está protegido de maneira adequada. Aqui estão alguns pontos importantes:
- Avaliação correta dos valores: Certifique-se de que os valores do LMI são suficientes para cobrir os possíveis sinistros específicos e que o LMG total seja adequado para proteger contra múltiplos eventos durante a vigência do seguro.
- Negociação com a seguradora: Durante a contratação ou renovação da apólice, discuta com a seguradora sobre os limites e como eles se aplicam às diferentes coberturas. Ajustes podem ser feitos para garantir a melhor proteção.
- Transparência na apólice: Leia atentamente a apólice para entender como os limites são aplicados e peça esclarecimentos à seguradora sobre qualquer dúvida. Isso evitará surpresas desagradáveis em caso de sinistro.
Como a Compagno pode ajudar.
Na Compagno, entendemos a complexidade do LMI e LMG dentro dos seguros e estamos aqui para ajudar você a escolher a cobertura mais adequada às suas necessidades. Oferecemos consultoria personalizada para explicar detalhadamente os termos da apólice, incluindo LMI e LMG, e garantir que você tenha a proteção que precisa. Nossas parcerias com as principais seguradoras do mercado nos permitem oferecer as melhores opções e condições para você e sua empresa.
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